Como funciona
Um crédito automóvel ou pessoal amortiza-se pelo sistema francês, com prestação constante. A partir do montante financiado (P), do prazo em meses (n) e da TAN, calcula-se a taxa mensal i = TAN / 12 / 100 e a prestação M = P·i / (1 − (1+i)⁻ⁿ). A TAN dá-lhe o juro; para o custo real do empréstimo é a TAEG que conta — a taxa efetiva que junta comissões, seguros e capitalização. Aqui pode somar esses encargos, ver a TAEG estimada e o MTIC (o total que paga), e confrontá-los com a taxa máxima trimestral do Banco de Portugal.
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Taxa de juro mensal
A TAN é anual e nominal. Divide-se por 12 e por 100 para obter a taxa mensal: i = TAN / 12 / 100. É esta taxa que amortiza o capital mês a mês.
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Prestação (sistema francês)
A prestação é constante: M = P·i / (1 − (1+i)⁻ⁿ), onde P é o montante financiado e n o número de meses. No início paga-se mais juro e menos capital; no fim, o contrário.
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Total e juros
O total das prestações é M × n. Os juros pagos são esse total menos o capital: juros = M·n − P. Quanto maior o prazo, menor a prestação mas mais juros no fim.
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TAEG e MTIC
Se somar comissões iniciais e um seguro mensal, a taxa efetiva sobe. A TAEG estimada é a taxa anual que iguala o valor recebido ao fluxo de pagamentos. O MTIC é o montante total imputado: tudo o que paga (prestações + seguros + comissões).
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Taxa máxima (usura)
O Banco de Portugal fixa, por trimestre, uma TAEG máxima para cada tipo de crédito ao consumo. Comparamos a TAEG estimada com esse teto indicativo — mas confirme sempre o valor do trimestre em vigor.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre TAN e TAEG?
A TAN (Taxa Anual Nominal) é só o juro do empréstimo e é o que entra na fórmula da prestação. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) inclui, além do juro, as comissões, os seguros associados e o efeito da capitalização — por isso é sempre igual ou maior que a TAN. Para comparar propostas de bancos diferentes, olhe para a TAEG, não para a TAN.
Porque é que a TAEG é maior que a TAN mesmo sem comissões?
Porque a TAN é nominal e a TAEG é efetiva. A TAN divide-se por 12 e capitaliza mensalmente; a taxa anual equivalente dessa capitalização é (1 + TAN/12)¹² − 1, que é ligeiramente superior. Com comissões, seguros e o Imposto do Selo a diferença aumenta.
O que é o MTIC?
MTIC é o Montante Total Imputado ao Consumidor: o total que paga do princípio ao fim do contrato. É o montante do crédito mais o custo total do crédito (juros + comissões + seguros + impostos). É o número que melhor mostra quanto o empréstimo lhe custa no total.
A TAEG que mostram é exatamente a do banco?
Não. É uma estimativa a partir dos valores que introduzir. A TAEG legal inclui ainda o Imposto do Selo sobre a utilização do crédito e sobre os juros, e todas as comissões e seguros obrigatórios do contrato — que aqui não estão todos. Por isso a TAEG e a prestação reais tendem a ser um pouco mais altas. Para o valor exato, peça a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) ao banco.
O que é a taxa máxima (usura)?
É o limite legal para a TAEG. O Banco de Portugal publica, todos os trimestres, uma TAEG máxima para cada tipo de crédito ao consumo (automóvel novo, automóvel usado, crédito pessoal, cartões, etc.). Um contrato com TAEG acima desse teto é considerado usurário. Os valores pré-preenchidos aqui são indicativos e editáveis — confirme sempre a tabela do trimestre em vigor no Banco de Portugal.
AVISO
Estimativa para orientação. A prestação usa a TAN pela fórmula da anuidade; a TAEG e o MTIC são aproximados a partir das comissões e do seguro que introduzir e não incluem o Imposto do Selo sobre a utilização do crédito e sobre os juros, pelo que os valores reais tendem a ser mais altos. As taxas máximas são indicativas e mudam todos os trimestres — confirme a tabela em vigor no Banco de Portugal. Para o valor exato, peça a FINE ao banco. Não é aconselhamento financeiro.