Como funciona
Duas contas numa só ferramenta. Primeiro, a idade: partimos da idade normal de acesso (66 anos e 9 meses em 2026; 66 anos e 11 meses em 2027) e aplicamos a redução de 4 meses por cada ano de descontos além dos 40, assumindo que continua a descontar até à reforma. Depois, o valor: estimamos a pensão bruta pela fórmula do Decreto-Lei n.º 187/2007, com o salário médio que indicar no lugar da remuneração de referência oficial. Nada é enviado para lado nenhum.
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A idade normal sobe quase todos os anos
A idade normal de acesso à pensão de velhice é fixada anualmente por portaria, em função da esperança média de vida aos 65 anos apurada pelo INE. Em 2026 é 66 anos e 9 meses (Portaria n.º 358/2024/1) e em 2027 sobe para 66 anos e 11 meses (Portaria n.º 476/2025/1). Para reformas depois de 2027 ainda não há valor fixado — usamos o último conhecido, sabendo que tenderá a subir.
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A sua idade pessoal de reforma
Quem chega aos 60 anos com mais de 40 anos de descontos tem uma «idade pessoal de acesso»: à idade normal subtraem-se 4 meses por cada ano civil de carreira além dos 40 (DL n.º 187/2007, na redação do DL n.º 119/2018). Com 44 anos de descontos, por exemplo, a idade de 2026 desce de 66 anos e 9 meses para 65 anos e 5 meses. Como a carreira continua a crescer enquanto trabalha, calculamos o primeiro mês em que a sua idade alcança a idade pessoal — nunca antes dos 60 anos.
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Antecipar custa 0,5% por mês
Pelo regime de flexibilização pode pedir a pensão a partir dos 60 anos se nessa altura tiver 40 ou mais anos de descontos. A pensão é cortada em 0,5% por cada mês que falte até à sua idade pessoal. Pelas regras novas (40 anos de descontos completados aos 60) não se aplica o fator de sustentabilidade; quem só completa os 40 anos depois cai nas regras antigas, com o corte contado até à idade normal e ainda o fator de sustentabilidade (0,8237 em 2026, ou seja −17,63%).
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Carreiras muito longas: sem penalização
Quem tem 60 anos ou mais e 48 anos de descontos — ou 46, tendo começado a descontar antes de fazer 17 anos — pode reformar-se sem qualquer penalização: nem corte mensal, nem fator de sustentabilidade. A ferramenta avisa quando este regime lhe abre uma data mais cedo do que a idade pessoal.
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Como estimamos a pensão
Pensão bruta mensal = remuneração de referência × taxa global de formação. Simplificamos a remuneração de referência para o salário bruto médio que indicar (a oficial usa toda a carreira revalorizada, até aos 40 melhores anos). A taxa é 2% por ano civil até 20 anos de carreira; com 21 ou mais, aplica-se por parcelas da remuneração em múltiplos do IAS (537,13 € em 2026): 2,3% até 1,1 IAS, 2,25% até 2 IAS, 2,2% até 4 IAS, 2,1% até 8 IAS e 2% acima. A pensão é paga 14 vezes por ano.
Perguntas frequentes
Qual é a idade da reforma em 2026? E em 2027?
Em 2026 a idade normal de acesso à pensão de velhice é 66 anos e 9 meses; em 2027 sobe para 66 anos e 11 meses. É fixada todos os anos por portaria, conforme a esperança média de vida aos 65 anos. Quem tem mais de 40 anos de descontos tem uma idade pessoal mais baixa: menos 4 meses por cada ano além dos 40.
Posso reformar-me aos 60 anos?
Só em três situações principais. Pela flexibilização, se aos 60 já tiver 40 anos de descontos — com corte de 0,5% por mês de antecipação face à idade pessoal. Por carreira muito longa — 48 anos de descontos, ou 46 se começou antes dos 17 — sem qualquer penalização. Ou por regimes especiais (profissões desgastantes, desemprego de longa duração). Sem 40 anos de descontos, o regime geral não permite antecipar.
O que é o fator de sustentabilidade?
É um corte adicional ligado à esperança de vida: em 2026 é 0,8237, o que significa menos 17,63% na pensão. Hoje aplica-se sobretudo às pensões antecipadas por desemprego de longa duração e a quem antecipa sem cumprir as regras novas (40 anos de descontos completados aos 60). Não se aplica a quem se reforma na idade normal ou pessoal, à flexibilização pelas regras novas, nem às carreiras muito longas.
Como se calcula a pensão a sério — e o que simplificámos?
A fórmula oficial multiplica a remuneração de referência pela taxa global de formação. A remuneração de referência real soma os salários de toda a carreira (até aos 40 melhores anos), atualizados por coeficientes de revalorização, e divide por 14 × anos. Aqui usamos o salário médio que indicar, a valores de hoje — é a maior simplificação. Além disso, quem se inscreveu na Segurança Social antes de 2002 tem uma fórmula mista (P1/P2) que pondera as regras antigas e pode dar um valor diferente. Use o simulador oficial na Segurança Social Direta para a conta exata.
Existe uma pensão mínima?
Sim. Em 2026 os valores mínimos são 357,80 € (15 a 20 anos de descontos), 394,82 € (21 a 30) e 493,52 € (31 ou mais). Se a fórmula der menos, a Segurança Social eleva a pensão ao mínimo — mas não nas pensões antecipadas por flexibilização, que ficam sem mínimo garantido. As antecipadas por carreira muito longa mantêm o mínimo.
E se trabalhar para lá da idade da reforma?
A pensão ganha uma bonificação por cada mês de trabalho além da idade pessoal, até aos 70 anos: entre 0,33% e 1% por mês, conforme a carreira (1% com mais de 40 anos de descontos). O total da pensão não pode ultrapassar 92% da melhor remuneração de referência.
Os anos em que descontei noutro país contam?
Para abrir o direito, sim: os períodos noutro país da UE/EEE/Suíça, no Reino Unido ou num país com acordo bilateral somam-se aos portugueses para cumprir o prazo de garantia de 15 anos e as condições de acesso (totalização). Cada país paga depois a sua parte, proporcional aos descontos feitos lá. Esta ferramenta assume que os anos indicados contam para o acesso; o valor estimado refere-se à parte portuguesa.
AVISO
Estimativa informativa do regime geral da Segurança Social, com os valores de 2026–2027 (idade normal de 66 anos e 9 meses em 2026 e de 66 anos e 11 meses em 2027; IAS de 537,13 €; fator de sustentabilidade de 0,8237). Para anos posteriores a 2027 a idade ainda não foi fixada — usamos o último valor conhecido, que tenderá a subir. A remuneração de referência real usa toda a carreira revalorizada e quem se inscreveu antes de 2002 tem fórmula mista (P1/P2); aqui simplificamos para o salário médio indicado e anos civis completos, com descontos contínuos até à reforma. Não cobre a CGA, pensões unificadas, regimes especiais de antecipação, bonificações, complementos nem retenção de IRS — o valor é bruto. Confirme no simulador oficial da Segurança Social Direta. Não é aconselhamento financeiro.